Ради привлечения максимального числа частных заемщиков, финансовые работники готовы прибегнуть к любым мерам. При этом, как выяснилось, за подобное заимствование клиент банка несет дополнительные расходы.
На прошлой неделе, разбирая корреспонденцию в ящике и пытаясь просмотреть накопившийся рекламный мусор, один из работников обнаружил весьма люботворительное предложение. Значимый столичный банк рассылал информацию о своей кредитной инициативе. К рекламным материалам прилагался небольшой тест, который, по утверждению банка, позволял потенциальному заемщику определить максимально доступную сумму потребительского займа.
Подобные "сюрпризы" от почтальона стали обыденностью и далеко не являются последним новшеством, придуманным российскими дельцами от финансов. Нынешний тренд — предоставление кредитов без начисления процентов при приобретении потребительских товаров. Есть возможность приобрести бытовую технику, электронику и даже личный транспорт в рассрочку, не оплачивая при этом проценты за отсрочку платежа.
Бесплатный сыр
Розничная сеть «М.Видео» запустила акцию по предоставлению займов под «ноль процентов» в ноябре 2019 года. По словам Михаила Кучмента, руководителя дивизиона маркетинга и реализации продукции в фирме, потребительское кредитование воспринимается «М.Видео» как один из инструментов для укрепления привязанности покупателей. «Вместе с подходами к ценообразованию и формированию ассортимента, кредитные предложения служат существенным аргументом при принятии решения о покупке в конкретном магазине», – отмечает Кучмент. – «В сопоставлении с первым кварталом предыдущего года, процент потребительских займов в общей реализации «М.Видео» увеличился с отметки в 15% до 35%».
Затея извлечь выгоду из склонности людей к предложениям, где все «даром», обернулась успехом. У соперников «М.Видео» – торговой сети «Мир» – доля таких программ без начисления процентов достигает уже 33% от всех продаж, оформленных в кредит. Для наглядности: на широко распространенную схему «10-10-10» (10% – первоначальный платеж, 10% – плата за пользование деньгами, 10 месяцев – период погашения) приходится почти 47% всего объема продаж, осуществленных через кредитные инструменты.
Однако скептически настроенные жители России, убеждённые в том, что "даровой продукт всегда имеет скрытую цену", и на этот раз не прогадали...
По сути, нулевая ставка представляет собой завуалированную форму уступки в цене, которую розничная сеть готова предоставить на определенный ассортимент. Это «снижение» предоставляется финансовой организации, которая оформляет для магазина кредит на стандартных условиях — скажем, под 12-16% годовых в рублевом эквиваленте. Покупатель же в итоге расплачивается за товар, растягивая платежи.
Обычно такой кредитный продукт предоставляется клиентам на период от трех до полугода. При этом ритейлеры требуют от покупателя внести первоначальный взнос от общей суммы покупки. К примеру, в сети «Эльдорадо» (сотрудничающей с «Русским стандартом») первоначальный платеж не может быть ниже 25%, а в «Партии» (партнер — «Первое ОВК») — не меньше 20%.
Применяя схему кредитования под «ноль процентов», торговая точка тем самым стимулирует реализацию своих товаров. Подобный маркетинговый прием магазины используют преимущественно для сбыта товаров с низким уровнем спроса или залежей. Альтернативный подход: розничные сети заблаговременно завышают стоимость определенных позиций, а затем вводят для них программу кредитования с «0%». Банк же получает прибыль не только с торговой точки за счет процентного вознаграждения, но и с самого заемщика, который вынужден покрывать комиссии за оформление и ведение ссуды.
В случае, если заёмщик пожелает погасить задолженность по кредиту раньше оговоренного срока, финансовые учреждения могут взимать с него комиссию за досрочное закрытие обязательств. К примеру, у «Русского стандарта» данный сбор предусмотрен в размере 1,9% от суммы кредитных средств, тогда как «Первое ОВК» взимает 1% от займа за каждый месяц, на который происходит опережение графика платежей. Зачастую банки предусматривают единовременную оплату за ведение ссудного счёта за весь предполагаемый срок кредитования, которая осуществляется сразу после заключения соглашения с клиентом. Это означает, что при досрочном урегулировании задолженности, уплаченные ранее средства за обслуживание счёта возврату не подлежат.
Подвох в так называемом «беспроцентном» финансировании приобретения автотранспорта заключается в значительно более высокой стоимости страховых продуктов по сравнению со стандартным кредитованием под проценты. Страховые компании способны завышать цену полиса КАСКО (покрытие рисков угона и нанесения ущерба) на величину до 10% от рыночной стоимости транспортного средства. При обычной схеме этот показатель находится в пределах 7–8%. Помимо этого, покупателю придётся раскошелиться на полис ОСАГО, который обходится примерно в $200, а также оформить страхование жизни и здоровья на весь период действия кредита (в размере 0,3–0,5% от суммы займа). Примечательно, что сам кредит может быть предоставлен лишь на двенадцать месяцев, однако обязательное условие по страхованию жизни часто устанавливается минимально на год и два месяца (такая практика наблюдается, например, у Московского Кредитного Банка и «Ингосстраха»). В результате, заёмщик вынужден нести расходы за два «лишних» месяца страхового покрытия.
Схоже с потребительскими ссудами, финансовые организации устанавливают для своих клиентов, желающих приобрести автомобиль, весьма строгие требования. К примеру, автокредиты зачастую предоставляются на период, не превышающий двенадцати месяцев (в то время как при обычном процентном кредитовании срок может достигать пяти лет). Более того, заёмщик обязан сразу же предоставить не менее половины (50%) от заявленной цены транспортного средства (по стандартным займам этот первоначальный взнос колеблется в пределах тридцати процентов). «Клиенты часто испытывают разочарование, когда, уже внеся собственные средства в качестве первого взноса, который составляет от 30% до 50% от цены машины, они при оформлении самого кредита обнаруживают, что итоговая сумма процентных начислений и различных комиссий оказывается значительно выше первоначальных ожиданий», — отмечает Галина Побединская, руководитель отдела розничного кредитования в Гута-банке.
Закон и порядок
Уже зарождающееся у российских покупателей закономерное подозрение к тому, что называют "безвозмездными" займами, а также ответные меры со стороны надзорных инстанций, вполне могут вынудить предприятия изменить свой подход к подобным рекламным заявлениям.
Глава департамента развития конкуренции на рынке финансовых услуг, товарных бирж и фьючерсного рынка в Министерстве по делам антимонопольной политики Сергей Шовиков (стоит отметить, что в марте 2004 года это ведомство трансформировалось в Федеральную антимонопольную службу) отмечает непрерывный рост числа возмущенных обращений от граждан, не до конца понявших всю сложность условий кредитных соглашений с банками. Уполномоченные лица высказывают озабоченность тем, что с расширением банковской экспансии в регионы эта проблема недопонимания будет только усугубляться. Чем скромнее покупательная способность населения, тем большую долю занимают товары, приобретенные в рассрочку. Например, в столичных точках сети "М.Видео" около трети продукции реализуется через кредитные программы, тогда как в филиалах, расположенных за пределами Москвы, этот показатель достигает 40-50%.
Не исключено, что реклама потребительских займов под нулевой процент вот-вот канет в Лету. На данный момент Министерство финансов разрабатывает проект закона, регулирующего потребительское кредитование, в котором будет закреплено право заемщика на исчерпывающие сведения о процентных ставках, порядке их начисления и возможных изменениях. К тому же, ведомство намерено законодательно установить ответственность кредитных организаций за предоставление недостоверных данных и закрепить за клиентом возможность «досрочного погашения кредита целиком или частично». Британским финансовым учреждениям ссуды, не предполагающие процентов, привлекать клиентов уже запретили. Не так давно было опубликовано заявление руководителя британского Министерства торговли и промышленности о необходимости обязательного включения в пакет любой документации по кредитным картам и займам специальных предупреждающих замечаний о потенциальных рисках потребительского кредитования.
Елена Потоцкая
----------
Подборки :: Банки • Деньги • История • Психология • Реклама • Финансы